Spłaciłeś kredyt wcześniej? Bank winny Ci jest zwrot prowizji

Wyobraź sobie: brałeś kredyt 50 000 zł na 5 lat. Prowizja 5%, czyli 2500 zł, doliczona do salda. Po 2 latach refinansujesz kredyt w innym banku. Spłaciłeś przed terminem.

Ile prowizji powinno zostać? Logicznie: 2/5, czyli 1000 zł. A 1500 zł powinno wrócić do Ciebie. Logiczne, bo prowizja była za 5 lat obsługi kredytu, a obsłużyli 2.

TSUE w 2019 (sprawa Lexitor C-383/18) potwierdził: tak. Konsument ma prawo do proporcjonalnego zwrotu wszystkich kosztów, które są związane z okresem trwania umowy.

Ale większość banków nie zwraca z automatu. Liczy, że nie wystąpisz. I większość ludzi rzeczywiście nie występuje. Bo nie wie.

Co dokładnie podlega zwrotowi

• ●Prowizja przygotowawcza (jeśli była rozłożona w czasie umowy).
• ●Prowizja za zarządzanie (najczęściej miesięczna).
• ●Składka ubezpieczenia kredytu (proporcjonalnie do okresu trwania).
• ●Opłata za rachunek techniczny (jeśli był związany z kredytem).

Co NIE podlega zwrotowi:

• ●Odsetki naliczone do dnia spłaty (te już się 'odpracowały').
• ●Opłaty za jednorazowe czynności (np. analiza wniosku).
• ●Koszty refinansowania nowym kredytem.

Realne kwoty

Przykładowy kredyt 50 000 zł na 60 miesięcy, prowizja 5% (2500 zł). Spłata po 24 miesiącach.

• ●Zwrot proporcjonalny: 36/60 × 2500 zł = 1500 zł.
• ●Plus zwrot części składki ubezpieczenia (jeśli było): często dodatkowo 500-2000 zł.
• ●Łącznie zwykle 1500-4000 zł na typowym kredycie konsumenckim.
• ●Większy kredyt = większy zwrot.

Jak żądać

1. Pisemne wezwanie do banku z wyliczeniem (na adres centrali).
2. Powołanie na art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim + wyrok TSUE Lexitor.
3. Termin: 14 dni na odpowiedź.
4. Brak odpowiedzi lub odmowa: skarga do Rzecznika Finansowego (bezpłatna) lub pozew.

Strategia banku

Bank zwykle gra na zwłokę. Pierwsza odpowiedź: 'analiza w toku'. Druga: 'utrzymujemy decyzję'. Trzecia: ugoda.

Po skardze do Rzecznika Finansowego, banki częściej idą na ugodę. Bo Rzecznik zna orzecznictwo i prowadzi mediację.

Po pozwie sądy zasądzają zwrot z odsetkami od dnia, w którym powinien być dokonany (czyli zwykle od dnia całkowitej spłaty). Plus koszty sądowe i koszty zastępstwa procesowego.

Termin

Roszczenie przedawnia się po 6 latach od dnia całkowitej spłaty kredytu. Jeśli spłaciłeś w 2020, masz czas do 2026. Nie zwlekaj.

Kiedy warto zlecić

Zawsze, gdy kwota zwrotu przekracza 1000 zł. Koszt analizy umowy + napisania wezwania to 219 zł. Stosunek korzyści jest oczywisty.